Банка: какво е, как работи, функции, видове и регулиране
Научете всичко за банките: как работят, основни функции, видове услуги, депозити, кредити и регулиране — практичен гид за потребители и бизнес.
Банката е финансова институция, в която клиентите могат да спестяват или заемат пари. Банките също така инвестират пари, за да увеличат паричния си резерв. Дейността им се регулира от закони. Тези закони се различават в различните държави. Хората, които работят в банка, се наричат банкови служители. Някои банки работят директно с гражданите и са единствените, с които обикновеният човек може да работи. Други банки се занимават с инвестиции и международна търговия с валута.
Как работи една банка
Парите на клиента могат да бъдат съхранявани в банка в различни видове сметки. Банките приемат депозити и използват част от тези средства, за да отпуснат кредити на други клиенти. Когато банката отпуска заем, тя иска в замяна сумата да бъде върната с лихва, което е доходът на банката от кредита. Пример за това е получаването на ипотечен кредит за закупуване на къща или апартамент. Банките също така могат да използват парите, които имат от депозитни сметки, за да инвестират в предприятия или други финансови инструменти, с цел печалба.
Основни функции на банките
- Приемане на депозити: съхранение на пари и поддържане на платежни сметки.
- Отпускане на кредити: кредитиране на домакинства, фирми и държавни институции.
- Плащания и разплащания: поддържане на платежните системи, преводи, карти и електронно банкиране.
- Инвестиционни услуги: управление на активи, участие на капиталовите пазари и търговия с ценни книжа.
- Обмен на валута и международни операции: обменни бюра, форекс търговия и финансиране на външна търговия.
- Консултантски услуги: финансово планиране, корпоративно финансиране и услуги за управление на риска.
Видове банки
Съществуват различни видове банки, всяка с различни задачи и клиенти:
- Търговски банки: обслужват широк кръг клиенти — физически лица и фирми, предлагат депозити, кредити, карти и разплащания.
- Инвестиционни банки: специализират в подпомагане на емисии на ценни книжа, сливане и придобивания, търговия с финансови инструменти.
- Централни банки: регулират паричната политика, управляват националните резерви и емитират монети и банкноти; в повечето държави това е институцията, която задава основните лихвени нива (например Английската централна банка) — и като термин е Централната банка).
- Спестовни и кредитни кооперации: ориентирани към общности и членове, предлагат по-ограничен набор услуги.
- Специализирани банки: например ипотечни банки, развитие банки или банки за търговско финансиране.
Регулиране и надзор
В повечето страни правилата за банките се определят от правителството чрез закони и нормативни органи. Централната банка обикновено определя количеството пари, което се емитира в даден момент, и задава ключови лихвени проценти — това влияе върху икономиката на дадена страна. Освен централната банка, има и специализирани регулатори и банкови надзорни органи, които следят капиталовите изисквания, ликвидността, спазването на правила за борба с изпиране на пари и защита на потребителите.
Държавите често въвеждат и системи за защита на влоговете (гаранционни схеми), които осигуряват възстановяване на средство на вложители при фалит на банка до определен лимит. Това повишава доверието в банковата система и защитава дребните вложители.
Как банките печелят пари
Основните източници на приходи са:
- Спред между депозитни и кредитни лихви: разликата между лихвите, които банката плаща по депозитите, и лихвите, които получава по кредитите.
- Комисионни и такси: за обслужване на сметки, разплащания, управление на активи, издаване на карти и др.
- Инвестиционни приходи: доходи от търговия с ценни книжа, облигации и други финансови инструменти.
Рискове и защита на клиентите
Банковата дейност носи различни рискове: кредитен риск (непогасяване на заеми), пазарен риск (колебания на лихви и цени), ликвиден риск (недостатъчни налични средства) и операционен риск (системни грешки, измами). За да овладеят тези рискове, банките следват строги правила за управление на риска, капиталови буфери и вътрешни контролни системи. Клиентите могат да намалят рисковете чрез диверсификация, четене на договорите и използване на институции с добра репутация.
Често срещани банкови продукти и услуги
- Разплащателни сметки и спестовни сметки
- Ипотечни, потребителски и бизнес кредити
- Дебитни и кредитни карти
- Онлайн и мобилно банкиране
- Инвестиционни продукти: фондове, облигации, акции
- Застрахователни и пенсионни решения (често в партньорство с други институции)
Заключение
Банките са ключова част от съвременната икономика: те улесняват плащанията, осигуряват финансиране за домакинства и предприятия и подпомагат управлението на спестяванията. Поради това тяхната дейност е строго регулирана, за да се гарантира стабилност, защита на вложителите и коректно функциониране на финансовите пазари.
Английската централна банка, създадена през 1694 г.
История
Думата банка идва от италианската дума banco, която означава пейка, тъй като италианските търговци през Ренесанса сключват сделки за вземане и даване на пари назаем на пейка. Те са поставяли парите на тази пейка.
Елементарните финансови отчети са известни от началото на историята. Записите от печена глина са правени преди изобретяването на писмеността.
През XVII в. търговците започват да съхраняват златото си при златари в Лондон. Златарите имали свои собствени хранилища и събирали такса за съхранението на златото на търговците. В крайна сметка златарите започват да отпускат парични заеми, като използват оставеното им злато, а също така плащат лихва върху златото.
Английската централна банка започва да емитира банкноти през 1695 г. Най-старата все още съществуваща банка е Монте деи Паски ди Сиена в Сиена, Италия, чието начало е поставено през 1472 г.
Банкови дейности
Банката обикновено предоставя следните услуги:
- Проверка на сметка
- Чекови книжки
- Спестовна сметка
- Сметка на паричния пазар
- Сертификат за депозит (CD)
- Индивидуална пенсионна сметка (IRA)
- Кредитна карта
- Дебитна карта
- Ипотека
- Взаимоспомагателен фонд
- Личен заем
- Срочен депозит
- Автоматичен банкомат
- Транзакционна сметка
Видове банки
- Банка за развитие на общността: регулирани банки, които предоставят финансови услуги и кредити на пазари или групи от населението, които не са достатъчно добре обслужвани.
- Банка за развитие на земята: Специалните банки, предоставящи дългосрочни заеми, се наричат банки за развитие на земята, съкратено БРЗ. Историята на LDB е доста стара. Първата LDB е създадена в Jhang в Пенджаб през 1920 г. Основната цел на LDB е да насърчават развитието на земята, селското стопанство и да увеличават селскостопанското производство. LDB предоставят дългосрочно финансиране на членовете си директно чрез своите клонове.
- Кредитен съюз или кооперативна банка: кооперации с нестопанска цел, собственост на вложителите, които често предлагат по-изгодни лихви от банките с нестопанска цел. Обикновено в тях могат да членуват само служители на определена компания, жители на определен район, членове на определен профсъюз или религиозни организации и техните близки семейства.
- Пощенски спестовни каси: спестовни каси, свързани с националните пощенски системи.
- Офшорна банка: банки, разположени в юрисдикции с ниско данъчно облагане и регулиране. Много офшорни банки са по същество частни банки.
- Спестовна банка: фокусира се върху приемането на спестовни депозити и изплащането на лихви на вложителите.
- Строително дружество и Landesbank: институции, които извършват банкиране на дребно.
- Директна банка или банка, работеща само в интернет, е банкова операция без физически банкови клонове, замислена и реализирана изцяло с помощта на компютри, свързани в мрежа.
Въпроси и отговори
Въпрос: Какво представлява банката?
О: Банката е финансова институция, в която клиентите могат да спестяват или да вземат назаем пари.
В: Какво правят банките с парите, които получават от клиентите си?
О: Банките инвестират парите, за да създадат своя паричен резерв, и могат да използват парите от депозитните сметки, за да инвестират в предприятия и да печелят повече пари.
В: Кой регулира дейността на банките?
О: Законите, които регулират дейността на банките, са различни в различните държави, но това, което правят, се регулира от закони.
В: Какво правят служителите на банките?
О: Хората, които работят в банка, се наричат банкови служители.
В: Кои са нещата, които клиентите могат да правят с банките?
О: Клиентите могат да спестяват пари или да вземат заеми в банките. Пример за това е получаването на ипотечен кредит за закупуване на къща или апартамент.
Въпрос: Кой отговаря за изготвянето на правилата за банките?
О: В повечето страни правилата за банките се определят от правителството чрез закони.
В: Каква е ролята на централната банка?
О: Централната банка, като например Английската централна банка, регулира количеството пари, които се емитират в определен момент, което е фактор за икономиката на дадена страна. Тези "емисионни банки" приемат и емитират монети и банкноти.
обискирам