Клирингова банка: дефиниция, функции и процес на клиринг и сетълмент

Клирингова банка е тази, която прехвърля пари между сметки и издава пари на клиенти. Едно време това означаваше да се приемат и издават истински пари. Сега това означава всякакъв вид финансова транзакция.

В банковото дело и финансите клирингът означава всички дейности от момента на поемане на ангажимент за дадена сделка до момента на нейното уреждане. Този процес превръща обещанието за плащане (например под формата на чек или електронно искане за плащане) в реално движение на пари от една сметка в друга.

В Обединеното кралство те официално се наричат Cheque and Credit Clearing Company. В Съединените щати Федералният резерв изпълнява ролята на посредник, като извършва клиринг и сетълмент на международни банкови плащания.

Какво означава клиринг и сетълмент

Клиринг е процесът на обмен на информация между участниците в плащането — потвърждаване на сумата, идентифициране на платеца и получателя и изчисляване на нетните позиции между банки. Сетълмент е самото прехвърляне на средства (или ценни книжа) между сметките на участващите институции, в резултат на клиринга.

Основни функции на клиринговата банка

• Изпълнение на плащания: прехвърляне на средства между сметки — както на физически лица, така и между корпорации и банки.
• Неттинг: сумиране на взаимни задължения между банки, за да се намали броят и размерът на действителните плащания.
• Управление на риска: мониторинг на кредитните и ликвидните рискове, установяване на лимити и изисквания за обезпечение.
• Потвърждение и съответствие: проверка за измами, съответствие с регулаторни изисквания и санкции.
• Отчитане и отчетност: генериране на отчетна информация за банки, регулатори и клиенти.

Видове клиринг и системи за сетълмент

• RTGS (Real-Time Gross Settlement): сетълмент в реално време и по единични трансакции. Минимизира се рискът от кредитно неизпълнение, тъй като плащанията се уреждат незабавно.
• Нетуне (Netting): групиране на много трансакции и изчисляване на нетна позиция — води до по-малко междубанкови потоци и по-ниска нужда от ликвидност.
• ACH и масови платежни системи: обработват голям брой малки плащания (заплати, битови сметки) със закъснение от един или няколко дни.
• Чеков клиринг: включва физически или образен обмен на чекове и тяхното сетълмент.
• Клиринг на ценни книжа и деривати: т.нар. клирингови къщи (CCP) осигуряват обезпечения и управление на риска при търговия с акции, облигации и деривати.

Кой участва в процеса

• Платежни институции и търговски банки: инициатори и получатели на плащания.
• Клирингови къщи/институции: посредници, които обработват и нетират позиции.
• Централна банка: често изпълнява ролята на последен платец и предлага инфраструктура за сетълмент (например Федералният резерв в САЩ).
• Регулатори и надзорни органи: задават правила за безопасност, ликвидност и прозрачност.

Основен процес — стъпка по стъпка

• Иницииране: клиент или фирма подава инструкция за плащане (чрез банка, онлайн платформа или платежна карта).
• Потвърждение и обработка: банките валидират данните, проверяват наличност и правила за измами.
• Клиринг: обмен на информация между банки/клирингови центрове и изчисляване на нетните позиции.
• Сетълмент: прехвърляне на пари в реално време или в края на деня в зависимост от системата (RTGS, ACH и т.н.).
• Отчитане и съхранение: финални записи в сметките на клиента, уведомления и отчетни файлове за регулаторите.

Управление на риска и гаранции

Клиринговите институции прилагат различни методи за ограничаване на риска:

• изискване за обезпечение или марджин;
• дневни лимити и мониторинг на позициите;
• регулярни стрес тестове и сценарии за извънредни ситуации;
• използване на централен контрагент (CCP) при търговия с деривати, който поема ролята на купувач за всички продавачи и продавач за всички купувачи.

Междубанкови и международни плащания

При трансгранични плащания участват допълнителни елементи: валутен обмен, кореспондентски банки, международни клирингови системи (като SWIFT за обмен на инструкции) и взаимодействие с централни банки. Процесът може да отнеме повече време и да включва допълнителни такси и проверки за противодействие на изпирането на пари (AML) и санкции.

Как това влияе на клиента

• време за получаване на средства — зависи от вида система (RTGS е по-бърз, ACH може да е с 1–3 дни закъснение);
• такси — междубанковите клирингови услуги и кореспондентските банки могат да начисляват комисиони;
• сигурност — клирингът и сетълментът включват проверки, които защитават срещу измами и грешни преводи;
• възможност за отказ или рекламация — при неправилно изпълнение има процедури за връщане и корекция на трансакции.

Регулация и примерни институции

Регулаторите определят правила за клиринг и сетълмент с цел стабилност на финансовата система. В различни държави ключови роли изпълняват различни организации — например, в Обединеното кралство дейността по клиринг на чекове и кредити е организирана от Cheque and Credit Clearing Company, а в Съединените щати важна роля има Федералният резерв. Централните банки често предлагат RTGS системи и служат като последен кредитор.

Практически съвети

• проверявайте коректността на данните при иницииране на плащане (IBAN, BIC, сума);
• следете очакваните времена за сетълмент и възможни такси;
• при международни преводи уточнявайте кой поема кореспондентските такси (SHA/OUR/ BEN);
• за големи или критични плащания използвайте системи с незабавно сетълмент (RTGS) за по-малък риск.

Клирингът и сетълментът са сърцевината на платежната инфраструктура — невидимите, но критични процеси, които правят възможен ежедневния поток на пари между хора, фирми и държави.

Въпроси и отговори

В: Какво представлява клиринговата банка?

В: Какво означава клиринг в контекста на банковото дело и финансите?

В: Какъв е процесът на клиринг в банковото дело и финансите?

В: Как се наричат официално клиринговите банки във Великобритания?

В: Каква е ролята на Федералния резерв в САЩ?

В: Първоначално клиринговата банка включваше ли физически пари?

В: Какво означава клирингът сега в банковото дело и финансите?

Търсене по буква