Чек — платежен инструмент: дефиниция, история, видове и употреба

Чек — платежен инструмент: ясна дефиниция, история, видове и практическа употреба. Ръководство за сигурни и законни плащания с чекове.

Чекът е писмен платёжeн документ, с който едно лице или фирма (издател или чекодател) нарежда на банка (платец) да изплати определена парична сума на друго лице или фирма (получател или чекодержател). За получателя чека представлява право да получи пари от банка, а за издателя — обещание или нареждане към банката да направи плащането. Чекът трябва да съдържа имената на страните, сумата и подписа на издателя; чек, който не е издаден на конкретно лице (т.нар. на носителя), може да бъде рисков — ако се изгуби, намерилият го може да инкасира сумата. Чек, в който липсва записаната парична сума, се нарича празен чек.

Страни във чека и основни понятия

• Чекодател (drawer) — лицето или фирмата, което издава чека и нарежда плащане.
• Държател/получател (payee) — лицето или фирмата, на чието име е издаден чека и което има право да получи парите.
• Платец/дражи (drawee) — обикновено банката, която е длъжна да изплати сумата при условие, че в сметката на чекодателя има покритие или при изпълнение на други законови изисквания.
• Ендорс (индосамент) — подпис или предаване на чека от получателя на трето лице, използвано при прехвърляне на правото да получи плащане.

Видове чекове

• Чек на нареждане — издаден на определено лице с възможност за прехвърляне чрез индосамент.
• Чек на носителя — предвижда се плащане на когото представи чека (по-рисков, затова много банки ги ограничават).
• Кръстосан чек — маркиран с двоен наклонен знак или надпис "за плащане по сметка", което забранява изплащането в брой и изисква депозит по банкова сметка.
• Сертифициран/известен чек — банката потвърждава, че в сметката на чекодателя има необходимата сума и я резервира за плащане.
• Чек на трето лице / индорсен чек — прехвърлен на друг чрез подпис и запис в лицето на чека.
• Пътнически/туристически чекове — специални чеки, издавани от финансови институции за пътници; при загуба често могат да бъдат заменени.
• Банков чек — издава се директно от банка и обикновено се счита за по-сигурен, тъй като сумата е гарантирана от издаващата институция.

Кратка история

Чековете имат много дълга история: практики, близки до писмените нареждания за плащане, се използват още преди повече от хиляда години в търговските центрове на Азия и Европа. През средновековието и Възраждането те се развиват като част от писмените търговски обичаи и системата на векселите и акредитивите. В модерната епоха, особено през 19. и 20. век, чековете стават масов инструмент за безкасови разплащания между господстващи банки, фирми и частни лица. С електронизацията и банковите системи от края на 20. и началото на 21. век употребата на хартиения чек постепенно намалява в полза на безкасови трансфери, карти и електронни плащания, но в някои среди и до днес те остават удобен метод за определени видове транзакции.

Как се попълва и използва чек

• Попълнете ясно датата и мястото на издаване.
• Запишете сумата числено и задължително — с думи; при несъответствие обикновено се зачита сумата с думи.
• Посочете името на получателя точно — пълно име или наименование на фирма.
• Подпишете чека със същия подпис, който банката има в регистрацията на вашата сметка.
• Не оставяйте празни полета; ако има незаети участъци, затворете ги с черта, за да избегнете дописване.
• За по-голяма сигурност използвайте кръстосване или натрупване на ограничения („За плащане по сметка“, „Не по пътник“ и др.).

Правни и практични бележки

• Срокът, в който чекът може да бъде представен за плащане, зависи от местното законодателство и вида на чека; често това са няколко месеца.
• Ако в сметката на чекодателя няма покритие, чека може да бъде върнат (неплатен или "върнат чек") и да доведе до такси или правни последици.
• Банките обикновено изискват лична идентификация при инкасиране или депозиране на чек.
• При пране на пари, измами или други финансови престъпления често се използват фалшиви или манипулирани чеки; проверявайте автентичността и произхода при съмнителни плащания.

Предимства и недостатъци

• Предимства: удобство при големи плащания без носене на кеш, проследимост и документална следа за плащането, възможност за отлагане на плащане.
• Недостатъци: риск от непокритие и връщане на чека, възможност за измама при загуба или фалшификация, административни такси и забавяне в инкасирането в сравнение с незабавни електронни трансфери.

Практически съвети за безопасност

• Не издавайте празни (непопълнени) чеки или такива с неясно попълнени полета.
• Проверявайте самоличността на лицето, което ви дава чек, особено при по-големи суми.
• Ако получите чек за плащане, депозирайте го възможно най-скоро по сметка, вместо да го държите в каса или чекмедже.
• Съхранявайте копие или снимка на издадените чекове за вашата документация.

В съвременната практика много плащания постепенно преминават към електронни инструменти, но чекът остава признат и полезен инструмент в бизнес отношенията и определени лични трансакции, когато е използван правилно и отговорно.

Въпроси и отговори

В: Какво е чек?

В: Какво прави чекът за лицето, което го получава?

В: Какво представлява чекът за лицето, което го издава?

В: Кой трябва да бъде написан на чека?

В: Защо е лоша идея да се напише чек без получател?

В: Какво представлява празният чек?

В: Откога се използват чекове?

Търсене по буква